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P2P与小贷公司加速金融脱媒 [复制链接]
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发表于 2014-01-06 14:49:56 只看该作者

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 近年来,各种金融创新公司开始崭露头角,与私募基金、第三方支付等行业发展初期的际遇类似,P2P信贷服务平台也在诸多争议中逐渐从幕后走到台前。相比传统的小额信贷公司,P2P信贷在快速进化,同时,业界有越来越多的人期盼行业健康发展:希望央行能把征信系统接口开放给P2P贷款平台以降低风险。

  P2P信贷改模式转入线下

  继阿里巴巴将阿里金融信贷扩容、中国平安(601318,股吧)成立“陆金所”专门从事小额贷款业务、人人网陈一舟4900万美元注资“Social Finance”之后,市场上又传出消息,P2P网络平台“拍拍贷”获得红杉资本2500万美元注资,个人网贷市场俨然成了风险投资机构新的关注目标。

  总部位于上海,成立于2007年的拍拍贷是国内第一家个人互联网借贷平台。区别于市场上的多数P2P贷款公司,它延续着欧美同行最原始的模式,即借贷双方发布信息,自主成交,网站仅充当平台,没有线下审贷环节,不对单笔贷款提供担保,以收取贷款中介费用为主要收入。据拍拍贷的内部资料显示,2009年上半年以前该公司的半年计成交额不足1000万元,2009年下半年以后快速增长,2012年上半年已累计成交1.8亿元左右。拍拍贷CEO张俊此前透露,“拍拍贷款从2010年8月开始盈利,确切地说是盈亏平衡。”

  与之相反,为了获得高速发展,其他各家P2P贷款平台或多或少都突破了原本高度依赖互联网的P2P模式,转入了线下。

  据悉,部分新晋P2P信贷网站的背景大致分为三种类型:一类是担保公司、小贷公司、典当行等金融服务公司;一类是实体企业;还有一类则是高利贷公司。一些金融服务公司和高利贷公司成立网贷平台倾向于融资放贷(放贷月息大于3%),而实体企业则是为了融资输血自身企业以维持运营。

  更多资本将介入P2P市场

  与银行信贷相比,P2P网络贷款模式的吸引力在于直接透明以及信用估值两套体系。由于出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份及信用信息等,使得这种情况下的借贷行为可以规避一部分风险;同时在P2P模式中,出借人可以对借款人的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠。此外,由于出借人一般会将资金同时分散提供给多个借款人,资金风险也获得了较大程度的分散。

  某国有银行的一名信贷经理表示,P2P民间信贷平台与银行之间的关系并非水火不容,且存在业务合作和对接的可能。

  记者获悉,由国家开发银行总行及江苏省分行、江苏省金融办、江苏金农公司等合力打造的P2P网络信贷公司“开鑫贷”将在本月底正式运营。开鑫贷借鉴了P2P网络信贷的概念,实行线上线下两次审核,并引入第三方担保,能有效增加借款人的信用级别,保障借出人的资金安全。所谓二次审核,是指创新引入遍布江苏全省的小额贷款公司提供担保,担保采用属地原则,即由借入人属地小贷公司进行贷款调查和提供担保。该业务仅限于省内49家信用评级在A级以上的小贷公司开展。江苏小贷公司全部联网运行。金农公司在数据集成的基础上,开发了供各级金融办使用的监管系统,以便实时查询管理区域内小贷公司业务数据,实现动态化管理。

  业内人士分析,将小额信贷、互联网、社会网络等创新技术、创新金融模式紧密结合,最大限度地为个人提供达成信用交易的可能,依然是值得探索的方向。

  合法外衣下风险相当大

  从现有法律来看,P2P存在的合法性有依据。根据《合同法》《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。

  但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,我国法律并无规定。

  值得注意的是,目前网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。而央行的6个月以内(含6个月)贷款基准利率为5.6%,其4倍的贷款利率为22.4%。收益水平最高的是一些新平台,这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍,但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内,其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。

http://news.hexun.com/2012-12-06/148750024.html

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